En sanoisi, että asuntolainan saaminen on vaikeampaa, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, mutta se on vähemmän yksinkertaista kuin työntekijälle. Huomaat, että lainanantajat pyytävät sinulta lisää asiakirjoja. He saattavat tarkastella tulojasi hieman tarkemmin verrattuna työntekijään, jonka on vain toimitettava palkkalaskelmat ja ehkä joitakin tiliotteita.
Yksi Covidin viime vuoden tuloksista oli, että asuntolainantarjoajilta kesti jonkin aikaa aloittaa lainananto yhä useammalle itsenäiselle ammatinharjoittajalle. Vähimmäistalletusrajoitukset olivat voimassa. Joillakin lainanantajilla on edelleen nämä – he pyytävät 25 %:n talletusta, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja.
Mutta useimmat ovat nyt palaamassa normaaliin tapaan.
Lainanantajat vaihtelevat sen suhteen, kuinka paljon he lainaavat itsenäisille ammatinharjoittajille ja minkä tyyppisiä itsenäisiä ammatinharjoittajia he hyväksyvät. Tämä tarkoittaa vain sitä, että sinun on tutkittava hieman enemmän ennen kuin haet lainanantajalle.
Entä jos minulla on vain yhden vuoden tilit?
Sinun pitäisi silti pystyä saamaan asuntolaina vain yhden vuoden tilillä. Suurin osa lainanantajista haluaa yleensä kahden vuoden itsenäisen ammatinharjoittajan historian, mutta jotkut hyväksyy vuoden yrittäjätulot.
On jopa lainanantajia, jotka joissakin skenaarioissa hyväksyisivät itsenäiset ammatinharjoittajat heti ensimmäisestä päivästä lähtien. Esimerkiksi jos joku, jolla oli vuoden tilit kirjanpitäjänä, päätti ryhtyä itsenäiseksi rakentajaksi, hänellä saattaa olla vaikeuksia, koska hänellä ei ole työkokemusta. Mutta palkattu kirjanpitäjä, joka muuttaa itsenäiseksi kirjanpitäjäksi, hyväksytään todennäköisemmin vuoden tilillä.
Kuvittele, että lääkäri, joka on työskennellyt NHS:ssä viisi vuotta, on ostamassa paikallista vakiintunutta käytäntöä. Monet lainanantajat harkitsevat sitä ensimmäisestä päivästä lähtien, koska käytännöllä on jo historia. Asuntolainaa on siis ehdottomasti mahdollista saada vuoden tilillä ja joskus vähemmänkin.
Välittäjinä olemme täällä auttamassa. Meillä on todella hyvä käsitys siitä, mitkä lainanantajat sopivat parhaiten kaikentyyppisille asiakkaille.
Ovatko omavaraiset asuntolainat vielä saatavilla?
Onneksi ei, mutta olemme nähneet joidenkin yritysten yrittävän perustaa itsevarmennuksia ulkomaille. Välttäisin niitä yrityksiä kuin ruttoa.
Itsevarmennettu asuntolaina ei ole hyvä idea – vuonna 2008 asuntolainamaailman luottokriisissä merkittävä tekijä oli itsevakuus, joten niitä ei ole enää saatavilla.
Voitko saada yhteistä asuntolainaa, jos yksi henkilö on yrittäjä?
Se auttaa, jos asuntolainalla on joku muu, joka on töissä, varsinkin kun on kyse luottopisteistä. Se myös kasvattaa lainaamasi määrää, koska lainanantaja perustaa lainan tulojesi perusteella.
Yksi asia, joka kannattaa tehdä ennen asuntolainan hakemista, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, on katsoa luottotietosi ja rekisteröityä vaaliluetteloon. Jotkut lainanantajat saattavat antaa sinulle ankarampia pisteitä, kun olet itsenäinen ammatinharjoittaja, koska heille aiheutuva riski on suurempi.
Itsenäisten ammatinharjoittajien asuntolainoissa välittäjä tulee todella omaksi - voimme tarkastella kaikkia eri vaihtoehtoja.
Mitä eroa on yksityisen elinkeinonharjoittajan ja osakeyhtiön johtajan asuntolainalla?
Suurin osa tästä liittyy siihen, kuinka lainanantajat kohtelevat sinua – ensinnäkin siinä, miten he laskevat tulosi. Jos olet yksityinen elinkeinonharjoittaja tai sinulla on kumppanuus, lainanantaja ottaa yleensä kahden vuoden veroilmoituksesi. Niillä on useita nimiä: verolaskelmat tai SA302. Lainanantaja laskee yleensä nettovoittosi, joka on tulosi kulujesi jälkeen. Ne ottavat yleensä joko keskiarvon kahden viime vuoden nettovoitosta tai käyttävät viimeisintä vuotta, jos kasvu on tasaista.
Suurin ero osakeyhtiössä on se, että vaikka olet itsenäinen ammatinharjoittaja, olet tosiasiallisesti osakeyhtiösi palveluksessa ja saat tulot palkasta ja osingoista. Suurin osa lainanantajista käyttää verolaskelmissasi kahden vuoden palkkaa ja osinkoa.
Mutta on myös lainanantajia, jotka jättävät huomiotta palkkasi ja osingot ja menevät sen sijaan nettovoittoosi – tämä antaa sinulle usein mahdollisuuden lainata paljon enemmän. Joten osakeyhtiönä tapa, jolla lainanantajat voivat tarkastella sinua, vaihtelee huomattavasti.
Kuinka paljon yrittäjä voi lainata asuntolainaa?
Kohtuuhintaisuus voi vaihdella, käyttääkö lainanantaja kahden viimeisen vuoden keskiarvoa vai viimeisimmän vuoden keskiarvoa. Keskimääräinen tulo voi olla esimerkiksi 25 000 puntaa, mutta jos viimeisin vuosi on 40 000 puntaa, se voi olla melko suuri ero.
Mutta juuri osakeyhtiöiden kohdalla näemme suurimman eron kohtuuhintaisuudessa. Osakeyhtiön johtaja on saattanut ottaa esimerkiksi 40 000 punnan palkan ja osingon – jotkut lainanantajat ottavat sen tulona. Mutta ehkä heidän nettovoittonsa on 100 000 puntaa vuodessa. Muut lainanantajat ottavat sen tuloinasi – mikä tarkoittaa valtavaa eroa siinä, kuinka paljon voit lainata. NatWest tai Halifax käyttävät palkat ja osingot, kun taas esimerkiksi Coventry ja HSBC käyttävät 100 000 puntaa.
Jos haluat karkean käsityksen siitä, kuinka paljon voit lainata, hyvin yleinen sääntö on noin 4,5 kertaa tulosi, enintään noin 4,75 ja joissakin erittäin harvinaisissa tapauksissa jopa 5 kertaa.
