Yrityslainan sulkeminen tuo usein helpotuksen ja jännityksen tunteen, kun varmistat varat yrityksesi kasvattamiseen. Ei ole kuitenkaan harvinaista, että joudut ylikuormittumaan muutaman kuukauden tai vuoden jälkeen, kun huomaat, että olet ottanut enemmän kuin pystyt käsittelemään. Koska yli kolmasosa amerikkalaisista kamppailee erääntyneiden velkojen ja lainojen laiminlyönnin riskin kanssa, välittömät toimet ovat ratkaisevan tärkeitä, kun jäät jälkeen lainan maksuista. Tämä artikkeli sisältää olennaista tietoa myöhästyneistä lainoista, laiminlyönneistä ja käytännön strategioista, joilla voit suojata itsesi ja minimoida niihin liittyvät vahingot.
Maksuhäiriölainojen ymmärtäminen
Lainasta tulee myöhässä, kun maksu jää väliin, jopa yhdessä päivässä. Jos myöhästyt maksuista tai et pysty suorittamaan niitä pitkiä aikoja (yleensä 90–120 päivää), lainanantaja voi luokitella lainan maksuhäiriöksi ja aloittaa perintämenettelyn. Sekä myöhässä olevilla lainoilla että laiminlyönneillä on kielteisiä vaikutuksia luottoasi. On tärkeää huomata, että rikoksen ajoituksella on harvoin merkitystä. Jos maksusi erääntyy esimerkiksi 1. helmikuuta eikä lainanantaja saa sitä sinä päivänä, lainasta tulee erääntynyttä helmikuun 2. päivänä.
Lainojen myöhästymisen seuraukset
Myöhästyneen lainan seuraukset riippuvat lainanantajasi politiikoista ja lainasopimuksessa määritellyistä ehdoista. On kuitenkin kolme tyypillistä tulosta:
- Rangaistusmaksut ja myöhästymismaksut: Lainasopimukset antavat usein lainanantajalle mahdollisuuden veloittaa myöhästymismaksuja muutaman päivän armonajan jälkeen. Jotkin sopimukset antavat lainanantajalle myös mahdollisuuden nostaa erääntyneiden summien korkoa, joka tunnetaan nimellä "sakkokorko" tai "laiminlyöntikorko". Myöhästymismaksujen rakenteet vaihtelevat lainanantajien välillä, joten on tärkeää ymmärtää heidän erityispolitiikkansa yllätysten välttämiseksi.
- Negatiivinen vaikutus luottopisteisiin: Kun olet 30 päivää myöhässä maksuista, lainanantajat voivat ilmoittaa maksuviivästyksestä luottotoimistoille. Tämän ajanjakson jälkeen maksuviivästys voi alentaa luottopisteitäsi lähes 100 pisteellä. Lisäksi huono luottoluokitus tekee tulevien yrityslainojen saamisesta haastavampaa. Maksuviivästykset voivat jäädä luottotietoihisi jopa seitsemän vuotta, vaikka maksaisit lainanantajalle tuotteen ilmoittamisen jälkeen.
On syytä huomata, että tämä 30 päivän sääntö ei koske yritysluottoraportteja, koska lainanantajat voivat ilmoittaa maksuviivästyksistä kaupallisille luottotoimistoille, vaikka olisit vain yhden päivän myöhässä.
Lisääntynyt yhteydenotto lainanantajilta
Kun sinulla on erääntynyt laina, odota usein puheluita ja sähköposteja lainanantajalta, joissa sinua kehotetaan suorittamaan maksuja. Lainanantajat priorisoivat perintätoimia, kun määräaika on tuoreessa mielessäsi. Rikollisuuden jatkuessa lainanantajien on entistä haastavampaa periä velkaa.
Laiminlyöneet lainat vs. laiminlyöneet lainat
Laina siirtyy erääntyneisyydestä maksukyvyttömyyteen, kun sinulla on maksamatta lainasopimuksessa määritellyn pidemmän ajanjakson. Yleensä lainanantajat odottavat 90–120 päivää ennen kuin he pitävät lainaa oletusarvoisena.
Kuinka tunnistaa laiminlyöneet lainat
Lainan erääntyessä lainanantaja lähettää sinulle kirjallisen huomautuksen, jossa kerrotaan, että olet rikkonut lainasopimusta ja sinun on maksettava välittömästi koko lainasaldo takaisin. Lainanantaja voi myös myydä tai siirtää velan perintätoimistolle, mikä lisää perintätoimia jäljellä olevan saldon perimiseksi. Jos lainanantaja uskoo, että hän ei saa takaisin rahojaan, hän voi veloittaa lainan ja poistaa sen kirjanpidostaan. Olet kuitenkin vastuussa velan maksamisesta.
Toiminnot oletusarvon jälkeen
Lainanantajan myöhemmät toimet riippuvat siitä, onko laina vakuudellinen vai vakuudeton. Vakuudellisissa lainoissa on vakuudet tai henkilötakaukset, kun taas vakuudettomat lainat eivät.
